醫療保險改革實施在即，帶動了商業醫療保險產品的熱銷。但是，市民迫切需要的商業門診醫療險卻“千呼萬喚出不來”，滬上目前沒有一家保險公司嘗試推出這一險種。業內人士認為，之所以出現這種有需無供的情況，主要原因在于推出商業門診險的市場環境尚不成熟。
友邦保險上海分公司核保部高級經理沈子昌認為，要把門診醫療保險順利推向市場，還需要過三道“坎”。
首先是設計保單所需的基礎數據嚴重缺乏，目前尚沒有專門機構對特定人群的發病率、基本治療費用進行統計分析，相對住院治療，門診的數據統計顯得非常薄弱，這使得合理設計保單缺乏依據;
其次，近年來國內醫療費用持續上漲，另外還有某些隱性費用支出，這造成保險機構很難對長期醫療費用進行準確估計，從而無法預測經營風險;
此外，商業醫保還面臨“道德風險”問題，如醫師能否遵守職業道德，按照病人實際需要提供診斷、治療，避免衛生資源浪費等，而保險公司本身很難對大量門診進行核保，所以政府部門制訂出臺相應的法律法規制度就顯得相當重要，同時，是否可以考慮由政府衛生主管部門會同保險機構制訂相應的監管辦法，從而共同推動商業門診醫療險盡早問世。
如何購買商業性醫療保險
要建立基本醫療保險統籌基金和個人帳戶。基本醫療保險基金有統籌基金和個人帳戶構成，職工個人繳納的基本醫療保險費，一般為本人工資的2%，全部計入個人帳戶。用人單位繳納的基本醫療保險費一般為本人工資的6%，它分為二部分，一部分用于建立統籌基金，一部分劃入個人帳戶，劃入個人帳戶的比例一般為用人單位繳費的30%左右，相當于工資總額的1.8%。加上個人繳費的2%，個人帳戶計入金額將達到工資總額的3.8%，統籌基金將達到4.2%。個人帳戶的本金和利息歸個人所有，可以結轉使用和繼承。
個人帳戶主要支付小額醫療費用或門診醫療費用，統籌基金主要支付大額醫療費用或住院醫療費用，它們分別核算，不相互擠占。統籌基金起付標準原則上控制在當地職工年平均工資的10%左右，最高支付限額原則上控制在當地職工年平均工資的4倍左右。起付標準以下的醫療費用，從個人帳戶中支付或由個人自付。起付標準以上、最高支付限額以下的醫療費用，主要從統籌基金中支付，個人也要負擔一定比例。
由于我國仍處于社會主義初級階段，考慮到國家、企業和個人的實際承受能力，我們不可能如西方國家那樣實行高醫療保障體系。這就要求那些有需求并有承受能力的職工通過購買商業性醫療保險的途徑來解決。那么，購買何種醫療保險產品才能滿足不同客戶的需求?下面就目前市場上存在的醫療保險產品介紹一下它們不同的用途：
1. 重大疾病保險：各保險公司會列出10-15個如心肌梗塞、惡性腫瘤或腦中風等重大疾病進行承保，30歲左右男性買純重大疾病保險只需繳納20-40元一年即可獲得保額高達一萬元的保障，這正好解決了社會統籌基金最高支付限額以上的醫療費用。
2. 住院費用及補貼：這部分保險金可以補償住院期間的自付部分醫療費及因誤工而損失的收入。
3. 門診醫療費用補償保險：由于醫院的管理體制問題及醫生對控制醫藥成本觀念的淡薄，各保險公司還只是在團體保險中嘗試性推出此險種。相信隨著醫療體制改革的深入和保險公司經驗的逐步積累，此險種會逐漸面向個人以最大限度地滿足客戶的需求。
總之，隨著人民生活水平的不斷提高，人們會越來越關注自身健康的保障程度。適時、適度的購買商業性醫療保險以補充社會醫療保障的不足，必將會成為新的消費熱點.
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