陸某新是德清宏耀園藝裝飾用品有限公司的總經理。經營這樣一個生產熱固性高級粉末涂料、涂裝設備、各種規格的火把罐等化工產品為主的企業，從開始，資金困難就一直是讓他頭疼的企業發展瓶頸。盡管產品受歡迎，但是受限于生產規模，陸某新生產能力只能達到訂單量的一半，大筆送上門的訂單就只有謝絕掉。“擴大企業經營的夢，我都做了好幾年嘍!他不無感概地說。”
陸某新的困惑也正是數以萬計中國中小企業正在面臨的窘境。沒有資金就無法擴大生產規模，無一定的生產規模，就難以同規模企業相比具有議價優勢，而更重要的是，無法形成相應規模化效益更將影響企業從管理、新產品開發方面進行長期建設，緊巴巴的資金鏈往往是剛拿到貨款就要趕著支付原材料欠款、給員工發工資，的這樣所導致的后果是一旦市場出現波動，這些勉力維持生產的企業將因為競爭力有限而成為最早被淘汰的企業。今年以來，已經倒閉的6.7萬家規模化企業中絕大多數就是這樣的企業。
長期研究中小企業金融問題的中國科學院金融科技研究中心主任潘某平教授對此則表示，“這兩個原因之所以突出，同時也是因為現階段企業的違約成本過低，使得銀行的放貸邊際成本增加的緣故。”
亞洲開發銀行駐中國代表處首席經濟學家湯某敏就曾表示：“中小企業本身在融資方面存在劣勢。首先是存活率低，即使美國，也只有13%的中小企業能存活10年以上。銀行也是一個企業，要考慮風險和收益;其次是中小企業的誠信問題。據統計，中小企業的采信與監督成本是大企業的5-8倍，和大企業相比，銀行要花費更大的精力與成本來了解中小企業的經營狀況，評估貸款的風險。”
“網絡聯保”打開“誠信門”
陸某新沒有想到，幾年來讓自己頭痛不已的資金問題能在今年這個大家都喊貸款難的時候解決了。“當我知道阿里巴巴的會員能有機會獲得無抵押貸款的機會，幾乎天天打電話咨詢。”他所說的這個無抵押貸款正是浙江省建設銀行聯合阿里巴巴網絡有限公司推出的貸款產品——“網絡聯保”，具體而言，只要3家或3家以上的企業通過阿里巴巴網站發起，并最終組成一個聯保共同體(聯合體)共同申請貸款，就有可能獲貸。
聯合體內的企業風險共擔，一家企業的還貸責任既包括自己的貸款本息，也包括聯合體內其他企業的貸款本息，一旦聯合體中有成員無法承擔其自身貸款債務，其他成員將替其償還。
建設銀行在確認湖州地區具備了放貸條件后，陸洪新在很短的時間內聯系到了杭州余杭宇豐印刷廠和杭州坤盛化工有限公司，因為建行和阿里巴巴有貸中風險控制，聯合體的成員之間也都合作愉快，并最終通過建設銀行的資質評估，順利獲得了260萬元的貸款。
如今，這筆資金為陸某新的公司和聯合體的其他成員解決了燃眉之急。
杭州余杭宇豐印刷廠總經理易某國樂得合不攏嘴：“2008年，我的企業多了90萬元的流動資金。并且貸款可以隨貸隨還，需要的時候才支用利息，省太多了!我的產品的凈利潤率是12%~15%。如此一來，明年賺大了!”而之前主要經營各種材質的紙箱、塑料袋及近期新增原木的生產加工的宇豐印刷廠，因拿出不出抵押物，貸款申請已經被銀行拒絕了好幾次。
網絡監督機制“雙面”效果
的確，由于該項目的申請環節是在網絡平臺上進行的，電子商務平臺將對申請貸款的用戶進行數據提取和分析，全面提取企業在阿里巴巴的行為和交易相關數據、信用記錄等，初步篩選后提供給銀行，確保申請的企業符合貸款規定，保障聯合體內其他成員的利益。
為保證這項貸款主要用于企業的擴大再生產，阿里巴巴會依據合約，向銀行提供獲貸企業的電子商務應用狀況、企業經營情況以及企業信用積累情況，并且關注經營是否有變更。貸后還輔以正面激勵機制，如按期還貸可以獲得二次貸款機會等;同時還用負面打擊機制加以配合，如“網絡信息披露”等。這種對企業全程控制的行為，將有效督促企業按照合約準時全額歸還貸款和利息。
“其實網絡聯保本質上還是銀行在分攤風險，對銀行而言對一個企業或者幾個企業沒有什么不同，但是由于這個業務是聯合了b2b平臺，對于銀行而言可能會降低其對企業的誠信監督成本。”某銀行信貸部負責人說。
據統計目前全國各種行業網站累計超過4500家，涵蓋大部分行業范圍，這些熟悉行業，為企業創造交易集會的平臺因為一開始就利用網絡建立起了一定的企業活動監督機制，這無疑中讓他們成為了企業監督機制中的重要環節。而如今，不少行業網站正在憑借這種先發優勢，幫助企業叩響融資“誠信門”。
10月30日，2008中小企業b2b金融服務合作論壇及《中小企業電子商務金融需求調查報告》將對更多中小企業融資問題，組織各大銀行、專家及行業網站深入探討。
行業網站助力銀行放貸尋找“發展門”
亞洲開發銀行駐中國代表處首席經濟學家湯某敏就曾表示：“中小企業本身在融資方面存在劣勢。首先是存活率低，即使美國，也只有13%的中小企業能存活10年以上。銀行也是一個企業，要考慮風險和收益;其次是中小企業的誠信問題。據統計，中小企業的采信與監督成本是大企業的5-8倍，和大企業相比，銀行要花費更大的精力與成本來了解中小企業的經營狀況，評估貸款的風險。”事實上，相較與“誠信門”，找到真正適合放貸的“發展型”企業才讓銀行真正頭疼。
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